Ипотеку накрыло второй волной поддержки// Проблемные кредиты будут реструктурированы повторно («Коммерсантъ», 02.11.2009 г.)
До половины уже реструктурированных ипотечных кредитов могут быть в следующем году переданы дочерней структуре Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) для повторной реструктуризации, решил в пятницу наблюдательный совет АИЖК. Действующей программой помощи воспользовались около 30 тыс. заемщиков, материально пострадавших от кризиса, но в целом положение не слишком улучшилось в суды подано более 20 тыс. исков в связи с неплатежами по ипотечным кредитам.
Наблюдательный совет АИЖК одобрил в пятницу новый механизм реструктуризации ипотеки для тех заемщиков, кому не помогла действующая программа реструктуризации, сроки которой истекают в ближайшие месяцы.
По программе реструктуризации ипотечных кредитов АИЖК, действующей до конца 2009 года, заемщику, материально пострадавшему от кризиса, предоставляется льготный период погашения на 12 месяцев, в течение этого времени он выплачивает аннуитетные платежи по ипотеке за счет предоставленного Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК, дочерняя структура АИЖК) или банком стабилизационного кредита. Сам заемщик в это время платит только проценты по стабилизационному займу. Под критерии участника программы, по оценкам участников рынка, подпадает 10-15% проблемных ипотечных заемщиков.
Повторная помощь ипотечным заемщикам будет оказываться в двух вариантах. Первый вариант это повторная реструктуризация кредита на льготных условиях, без увеличения суммы задолженности заемщика, которая будет применяться для социально уязвимых категорий должников. Банк, выдавший кредит, в обмен на его реструктуризацию получит облигации АИЖК (подробнее см. справку).
Второй вариант помощи выкуп у банка ипотечных квартир, по которым уже идут судебные разбирательства. Это жилье будет передаваться на льготных условиях муниципалитетам, которые, в свою очередь, будут предоставлять заемщику другое жилье из маневренного фонда.
Новых вливаний от государства программа повторной реструктуризации не потребует на нее пойдут уже зарезервированные АИЖК 30 млрд руб.
На данный момент программой реструктуризации воспользовалось более 30 тыс. ипотечных заемщиков, или 2-5% всей ипотеки по стране. "Но по сопоставимому объему ипотечных кредитов реструктуризации не было, и более чем к 20 тыс. ипотечных должников уже поданы иски в связи с неплатежами", говорит гендиректор АРИЖК Андрей Языков. По его словам, в конце 2009 начале 2010 года, когда действие программы реструктуризации помощи закончится, банки неизбежно столкнутся с проблемой "невосстановления заемщика". "Банки значительно увеличат объем исков к ипотечным заемщикам", прогнозирует Андрей Языков. Для заемщиков, которые по объективным причинам не смогли восстановить платежеспособность, АРИЖК и планирует запустить новую программу поддержки. Потенциальный объем повторной реструктуризации, по оценкам АРИЖК, составит около 15 тыс. кредитов. Кроме того, АРИЖК рассчитывает выкупить порядка 2 тыс. ипотечных квартир, по которым поданы иски.
Схему повторной реструктуризации АРИЖК обсудило с рядом банков, среди которых ВТБ 24, Городской ипотечный банк, "Дельтакредит", "ГПБ-Ипотека", "Евротраст", МБРР. По мнению председателя правления банка "ГПБ-Ипотека" Валерия Серегина, банки будут оценивать эту схему с точки зрения экономической выгоды. "Если банк может продать квартиру и потерять на этом только 10% от суммы долга, то ему схема с обменом на облигации не интересна", говорит он. "Большая часть залогов по ипотечным кредитам, выданным до 2008 года, покрывает сумму задолженности, поэтому банкам будет выгоднее реализовать залоги по проблемным кредитам, чем обменивать их на облигации АРИЖК с дисконтом 25-30% от суммы задолженности", добавляет старший вице-президент МБРР Андрей Шелковый. "Обмен ипотечных кредитов на облигации имеет экономический смысл, когда речь идет об объемах свыше 2-3 млрд руб., а такие объемы может предоставить ограниченное число банков", говорит вице-президент банка "Уралсиб" Илья Филатов.
Справка:
Поддержка с дисконтом
При повторной реструктуризации банк, выдавший ипотечный кредит, в обмен на права требования по нему получает от АРИЖК облигации, входящие в ломбардный список ЦБ, с доходностью 6-7% годовых, что будет обеспечивать дисконт по отношению к рыночной цене залога в 25-35%. До 10% стоимости кредита АРИЖК готово оплатить денежными средствами. Для заемщика повторная реструктуризация предполагает увеличение льготного периода, срока кредита и в отдельных случаях снижение процентной ставки. Эту схему планируется применять к ипотечным заемщикам, проживающим в моногородах, семьям с несовершеннолетними детьми, инвалидам и молодым семьям. В отношении квартир, на которые уже наложено судебное взыскание, будет установлен дисконт около 50%, и они будут оплачены облигациями АИЖК и АРИЖК из ломбардного списка ЦБ со ставкой купона 1/3 ставки рефинансирования ЦБ.